2022年度南财TDW模型保险产品测评报告：创新增设经济优选、保障优选等细分榜单

欢迎大家来到IT世界,在知识的湖畔探索吧!

南方财经全媒体记者 孙诗卉 上海报道

《2022年度南财TDW模型保险产品测评报告》（下称“《报告》”）包括重疾险（成人版）测评榜单、重疾险（少儿版）测评榜单、长期医疗险、短期医疗险测评榜单，以及大湾区专属重疾险测评榜单。

《报告》覆盖保险公司的百余款产品，通过数据语言简化复杂条款，运用综合评分、保障力度评分及星级指数三项指标，直观展现产品，为消费者提供参考。

“南财保险TDW（Ten.Dimensions.Weighted）模型”为南方财经全媒体集团指导，依托于南财金融终端，21世纪经济报道2022年推出的保险产品测评模型，并将持续迭代更新。

以“南财重疾险TDW（Ten.Dimensions.Weighted）模型”为例，这一模型主要选取重疾险十个维度的数十个指标，以综合评分作为因变量，选取多因素作为自变量，运用多元加权分析得出结果。其中，综合评分满分 10 分，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等维度；保障力度评分满分 40 分，主要选取保障力度的基础保障、特色保障、可选责任等维度。

在此基础上，依托“南财保险TDW模型”打造的“南财保险星级指数”，与综合评分、保障力度评分共同构建起三位一体的评价指标体系。“南财保险星级指数”以 5 星为满分。

2022 年以来，“南财保险TDW模型”对市场上在售的重疾险、医疗险陆续进行测评，目前南财保险测评栏目已经更新近60期，受到市场广泛关注。

本次《报告》不同以往季度报告，创新性地设置三种细分测评榜单，全方位的为读者盘点年度保险产品。

具体而言，榜单一：明星产品榜，盘点“南财保险TDW模型”测评以来综合得分最高的五款产品；榜单二：经济优选产品榜，盘点“南财保险TDW模型”测评以来综合得分8.0以上且男女平均保费5000元以下的五款产品，这类产品在兼顾保障力度的同时追求高性价比；榜单三：保障优选产品榜，选取保障力度30分以上，且可保疾病种数最多的前五位，这类产品的优点在于保障全面。

目录

第一章 成人重疾险榜单

一、明星产品榜

1、中华人寿-中华新生活倍倍加

2、太平人寿-福禄御禧

3、阳光人寿-阳光保

4、瑞华健康-吉瑞保（互联网）

5、中荷人寿-中荷超越（全民版）

二、经济优选产品榜

1、人保寿险-i 无忧（互联网专属）

2、国富人寿-无忧人生2022（互联网专属）

3、富德生命-康顺人生

4、长生人寿-健康无忧多倍版

5、阳光人寿-关爱e生k款

6、信泰人寿-如意金葫芦（初现版）

三、保障优选产品榜

1、小康人寿-长享安康

2、华夏人寿-常青树（全能2.0版）

3、和谐健康-福满一生

4、招商仁和-疾走豹1号

5、瑞华健康-祥瑞保

第二章 少儿重疾险

1、华夏人寿-款菩提树

2、招商仁和仁心保贝（青云卫1号）

3、横琴人寿-小飞象少儿重疾险

第三章 长期医疗险

1、人保健康-好医保长期医疗险（20年期）

2、太平洋健康-e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）

3、瑞华保险-瑞华医保加个人医疗保险

第四章 短期医疗险

1、众安在线财产保险-瑞华医保加个人医疗保险（互联网）

2、泰康在线-神农2号

摘录如下：

第一章 成人重疾险榜单

2022年“南财重疾险TDW模型”累计测评市面上主流成人重疾险产品79款，以下为南财重疾险TDW模型测评—成人重疾险榜单：

一、2022明星产品榜（成人重疾险）

成人重疾险的明星产品选自“南财重疾险TDW模型”测评总榜单前五名，分别为：中华人寿的中华新生活倍倍加、太平人寿的福禄御禧、阳光人寿的阳光保、瑞华健康的吉瑞保（互联网）、中荷人寿的中荷超越（全民版）。以下为五款产品的具体测评结果：

1、中华人寿-中华新生活倍倍加

中华人寿的中华新生活倍倍加综合评分8.93，排名第一，保障力度得分31.1，保障力度排名第19，星级指数✮✮✮✮+。

基本保障方面，这款产品保障范围有重疾100种、中症25种、轻症50种，均不分组。其中重疾赔付3次，间隔90天，100%基本保额；中症赔付3次，50%基本保额；轻症赔付3次，30%基本保额。

这款产品的可选责任有：二次重度恶性肿瘤关爱金、特定心脑血管重大疾病二次给付关爱保险金、少儿特定重大疾病保险金、首次重大疾病关爱保险金和身故。其中，二次重度恶性肿瘤关爱金在重度恶性肿瘤确诊3年后再次患病，可获得1次100%基本保额的赔付；特定心脑血管重大疾病二次给付关爱保险金在确诊特定心脑血管重大疾病3年后再次患病，可获得50%基本保额的赔付；少儿特定重大疾病保险金在18周岁前患15种特定重疾，可获得100%基本保额的赔付；60岁之前首次患有重疾可获得首次重大疾病关爱保险金，60%基本保额的赔付。重疾、二次重度恶性肿瘤关爱金、特定心脑血管重大疾病二次关爱保险金赔付100%基本保额的身故保险金。

这款产品投保范围为0-70周岁，较为宽泛，等待期180天。中华人寿当前披露的风险评级为A级。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性5190元，女性4620元。

2、太平人寿-福禄御禧

太平人寿的福禄御禧综合评分8.75，排名第二，保障力度得分29.9，保障力度排名第33，星级指数✮✮✮✮+。

基本保障方面，这款产品保障范围有重疾120种，分6组；中症20种、轻症40种，均不分组；其中重疾每组赔付1次，按照100%基本保额，总计赔付6次。轻、中症赔付力度分别为25%和50%基本保额，赔付次数分别为6次和1次。

其他必选责任为被保人豁免和身故。其中被保人确诊重疾、中症和轻症可豁免保费，较为常规；身故责任在18周岁之前，按已交保险费赔付；18周岁之后，按已交保费、基本保额、现金价值中的最大值赔付。

除以上必选责任外，这款产品还有可选责任：定期重大疾病保险金，初次确诊未满71岁时，按照50%基本保额赔付；多次给付重大疾病保险金，赔付6次，间隔期365日，按照100%基本保额赔付。

这款产品投保范围是28日到65周岁，较为宽泛，等待期90天。太平人寿当前披露的风险评级为A级，较为优秀。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性6060元，女性5790元。

3、阳光人寿-阳光保

阳光人寿的阳光保综合评分8.66，排名第三，保障力度得分29.5，保障力度排名第41，星级指数✮✮✮✮+。

基本保障方面，这款产品保障范围有重疾120种、中症30种、轻症30种，均不分组。

值得注意的是，该款产品将赔付规则和投保人的运动挂钩，运动达标即可获得额外给付。其中重疾赔付1次，100%基本保额，达到规定运动标准的分别给付5%、10%额外重大疾病保险金；中疾赔付3次，50%基本保额，达到运动标准的分别给付3%、5%额外中症重疾保险金；轻疾赔付6次，25%基本保额，达到运动标准的分别给付1%、3%额外轻症重疾保险金。

其他必选责任为被保人豁免和身故。其中被保人确诊中症或轻症可豁免保费，较为常规；身故责任按照100%基本保额赔付，达到运动标准的可分别给付3%、5%额外身故保险金。

这款产品投保范围为终身，较为宽泛，等待期180天。阳光人寿当前披露的风险评级为B级。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性5190元，女性4620元，性价比较高。

4、瑞华健康-吉瑞保（互联网）

瑞华健康的吉瑞保（互联网）综合评分8.66，排名第四，保障力度得分28.9，保障力度排名第49，星级指数✮✮✮✮+。

瑞华健康- 吉瑞保重疾险是瑞华保险推出的一款互联网专属重疾险产品，综合评分 8.66 分，与阳光人寿的阳光保并列第二；保障力度评分 28.9 分，排名第 42。

基础保障方面，本款产品表现并不亮眼，首先保障较为单一，为单次赔付的纯重疾险，仅保重疾和身故。此外，可附加轻、中症保障和被保人豁免。身故保障方面，吉瑞保可选不同赔付方案，较为灵活。

从整体保障看，本款产品必选责任“纯重疾”的特性，较适合用来作为加保选项存在。

但在保费方面，本款产品表现较为突出。附加全部可选责任，身故选择方案二，30万元基本保额，缴费期为 20 年，20 岁女性 4593 元 / 年，20 岁男性 4884 元 / 年，位于均费下方。若仅选择必选责任，则保费为 20 岁女性 1929 元 / 年，20 岁男性 2553 元 / 年。

但本款产品依然存在等待期较长的缺点。本款产品等待期为 180 天，与其他产品 90 天等待期相比，没有太大优势。综合各维度评分，该款产品属于较为平衡的性价比产品，星级指数 4 星半。

5、中荷人寿-中荷超越（全民版）

中荷人寿的中荷超越（全民版）综合评分8.63，排名第五，保障力度得分28.1，保障力度排名第57，星级指数✮✮✮✮+。

基本保障方面，本款产品覆盖110种重疾，25种中症、55种轻症。在可选责任中，包含三个种类的特定重大疾病保险金，分别是男性特定重疾、女性特定重疾、少儿特定重疾，相比其他产品，本款产品的保障力度稍有不足，可选责任样式不多，不够新颖。

本款产品和其他产品相比主要胜在保费较为便宜、等待期短、公司偿付能力优秀。

保费方面，30万保额，缴费期20年，选择全部可保责任，20岁男性每年需缴费5289元/年，20岁女性5454元/年。本款产品由于加入了男性和女性特定重疾可保责任，因此在全选责任情况下，女性保费多于男性。

本款产品等待期为90天。

二、2022经济优选产品榜（成人重疾险）

成人重疾险经济优选产品榜依据产品价格在同类产品中的价格水平以及保障力度得分等维度进行选取，排名靠前的六款产品为：人保寿险-i无忧（互联网专属）、国富人寿-无忧人生2022（互联网专属）、富德生命-康顺人生、长生人寿-健康无忧多倍版、阳光人寿-关爱e生k款、信泰人寿-如意金葫芦（初现版）。

1、人保寿险-i无忧（互联网专属）

人保寿险的i无忧（互联网专属）综合评分8.07，保障力度得分29.45，星级指数✮✮✮+。

本款产品保障较为灵活，必选仅有重疾、身故，可选责任包括轻、中症与被保人豁免。总的来看，i无忧重疾险重疾保额较高，保单前10年确诊可赔1.5倍基本保额；轻中症覆盖范围较小，其中轻症赔付3次、中症赔付2次，表现中规中矩。

值得注意的是，本款产品针对新型冠状病毒肺炎进行了责任扩展。且保险合同生效日（或最后复效日）后，因新型冠状病毒感染的肺炎导致的轻症疾病保险金和重大疾病保险金责任，取消等待期限制。

但需要注意的是，新冠肺炎保障并非额外赔付，而是占用轻症/重疾的赔付次数，且保障有效期限截止至2022年底，无法贯穿整个保障期。

同时，i无忧的健康告知较为宽松，甲状腺结节、乳腺结节3级疾病人群也可购买。

价格方面，全部可选责任，保终身，30万保额，缴费期20年，20岁男性4050元/年，20岁女性3810元/年，保费得分位于上游。

2、国富人寿-无忧人生2022（互联网专属）

国富人寿的无忧人生2022（互联网专属）综合评分8.02，保障力度得分29.76，星级指数✮✮✮。

本款产品为单一赔付重疾险，其必选责任仅有重疾一项，其余均为可选责任，保障较为灵活，可供加保使用。

可选责任1为固定组合，投保可选责任一时必须对六项责任同时进行投保。责任中，轻中症覆盖较为全面，轻症最高赔付5次，中症3次，赔付次数有所保障。60岁前首次患轻症、中症、重疾均有额外赠送保额，实用性较强。

可选责任2给予恶性肿瘤重度与特定心脑血管疾病保障，但投保时仅可从两项责任中选择一项，无法同时投保。

保费方面，选择全部责任，保终身，30万保额，缴费期20年，20岁男性6180元/年，20岁女性6024元/年。若仅选可选责任1，保费为20岁男性4113元/年，20岁女性4047元/年。

本款产品扣分项在于：等待期较长，为180天。

3、富德生命-康顺人生

富德生命的无忧人生2022（互联网专属）综合评分8.23，保障力度得分29，星级指数✮✮✮+。

基本保障方面，这款产品保障范围有重疾120种，中症20种，轻症40种，均不分组；赔付力度分别为：100%，60%和30%基本保额；赔付次数分别为：3次、2次和5次，这款产品重疾赔付次数较多。

其他必选责任为被保人豁免，被保人确诊重疾、中症和轻症可豁免保费，较为常规。

该产品的可选责任为：重疾医疗津贴，能够在被保人确诊重疾三年后若持续治疗，再次赔付100%的基本保额，是对重疾方面的额外保障。

这款产品的投保范围为：30天到55周岁，较为普通。等待期为90天，相较于其他产品较短。富德生命目前披露的最新风险评级为B级。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性4770元，女性4110元，这款产品的保费具有一定性价比。

4、长生人寿-健康无忧多倍版

长生人寿的健康无忧多倍版综合评分8.01，保障力度得分26.5，星级指数✮✮✮。

基本保障方面，这款产品这款产品保障范围有重疾100种、中症30种、轻症40种，均不分组；赔付力度分别为：100%，60%和30%基本保额；赔付次数分别为2次，2次和3次，其中重疾有365日的间隔期。

其他必选责任有身故或全残、被保人豁免，其中被保人确诊重疾、中症和轻症可豁免保费，较为常规。

这款产品投保范围是30日到60周岁，较为宽泛，等待期90天。长生人寿目前披露的风险评级为B级。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性4692元，女性4224元，价格适中。

5、阳光人寿-关爱e生k款

阳光人寿-关爱e生k款综合评分8.22，保障力度得分30.2分，星级指数✮✮✮+。

阳光人寿关爱e生K款(i保长期重疾险)整体来看，各项指标均处上游。在保障力度方面主要加分项包括疾病定义较为宽松，高发中/轻症覆盖较为全面：重疾、中症、轻症、身故、少儿特定疾病均有保障，若41岁前投保，在保单前20年发生重疾，还可额外赔付50%基本保额，额外保障包括原位癌。

在保费上也获得了加分，结合保障力度，性价比较高，在8款产品中保额/保费比得分排名第一。30万元保额，保费测算结果为20岁男性年交保额4638元，20岁女性年交保额4344元。

当然这款产品也有一些美中不足，比如投保年龄上限仅到50岁，等待期较长为180天。

6、信泰人寿-如意金葫芦（初现版）

信泰人寿推出的这款如意金葫芦（初现版），综合得分8.41，保障力度得分30.40，星级指数：✮✮✮✮。

基本保障方面，这款产品这款产品保障范围有重疾110种，分六组。中症25种，轻症55种，均不分组；赔付力度最高分别为：200%，60%和30%基本保额；赔付次数分别为6次，2次和4次。

其他必选责任为被保人豁免，被保人确诊重疾、中症和轻症可豁免保费，较为常规。

可选责任有：第二次轻度恶性肿瘤保险金、第三次轻度恶性肿瘤保险金、第二次重度恶性肿瘤保险金、第三次重度恶性肿瘤保险金、身故或全残。其中第二、三次轻度恶性肿瘤赔付30%基本保额，第二、三次重度恶性肿瘤分别赔付120%和150%基本保额。身故或全残方面，18周岁以前，按累计已交保险费赔付；18周岁以后，则按基本保额赔付。

这款产品投保范围是出生28日到60周岁，投保范围较为宽泛，等待期90天。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性4581元，女性4509元，保费性价比较高。

三、2022保障优选产品榜（成人重疾险）

成人重疾险的保障优选产品榜侧重于产品保障力度，兼顾基础保障、特殊保障及赔付力度，排名靠前的共五款，分别为：小康人寿-长享安康、华夏人寿-常青树（全能2.0版）、和谐健康-福满一生、招商仁和-疾走豹1号、瑞华健康-祥瑞保。

1、小康人寿-长享安康

小康人寿推出的这款长享安康，综合得分8.40，保障力度得分35.08，星级指数：✮✮✮✮。

基本保障方面，这款产品保障范围有重疾120种、中症28种、轻症50种。其中重疾分6组，赔付6次，每次间隔180天，赔付100%基本保额；中疾28种，赔付2次60%基本保额；轻症50种，赔付4次，30%基本保额。

其必选责任还有：“恶性肿瘤— —轻度”二次给付保险金、“恶性肿瘤— —重度”二次给付保险金、严重脑中风后遗症二次给付保险金、较重急性心肌梗死二次给付保险金。

“恶性肿瘤— —轻度”二次给付保险金方面额外赔付30%基本保额；“恶性肿瘤— —重度”二次给付保险金、严重脑中风后遗症二次给付保险金、较重急性心肌梗死二次给付保险金方面，都是首次确诊三年后再次确诊的，额外赔付120%基本保额。

本款产品投保范围为28日-65周岁，等待期为180天。小康人寿当前披露的风险评级为B级。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性6414元，女性6357元。

2、华夏人寿-常青树（全能2.0版）

华夏人寿推出的这款常青树（全能2.0版），综合得分8.25，保障力度得分34.6，星级指数：✮✮✮✮。

基本保障方面，这款产品保障范围有重疾130种、中症20种、轻症50种。其中重疾分6组，赔付6次，轻、中疾不分组，分别赔付6次和2次。重疾首次赔付基本保额、已交保费、现金价值中的较大者，剩余5次赔付基本保额；中疾首次赔付55%基本保额，第二次赔付65%基本保额；轻疾赔付30%基本保额。

这款产品的其他必选责任有被保人豁免以及身故和全残。被保人确诊轻、中、重疾可豁免。身故和全残方面：18周岁前，赔付已交保费；18周岁以后，赔付基本保额、已交保费、现金价值中的较大者。

这款产品的可选责任有：心脑血管特定疾病、高费用特定疾病保险金、长期护理保险金。心脑血管特定疾病方面赔付2次，额外赔付30%基本保额，间隔180天。高费用特定疾病保险金方面同样赔付2次，额外赔付30%基本保额，间隔180天。长期护理保险金方面额外赔付10%基本保额。

这款产品投保范围为28日至65周岁，较为宽泛，等待期90天。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性7386元，女性6051元。

3、和谐健康-福满一生

和谐健康-福满一生总得分为8.08，保障得分31.75，保障得分排名第八位，星级指数✮✮✮+。

和谐健康的福满一生主要加分项包括轻症保障全面，疾病定义整体偏宽松，原位癌保障包括在轻症保障中。另外这款产品保障力度中的额外赔付条款较有竞争力，尤其是重症额外赔，61岁前确诊重疾，可以额外获得70%保额的赔付。

保费方面，30万元基本保额，20岁男性测算保费6123元/年，20岁女性测算保费5907元/年，价格在8款产品中性价比处于中上游。

4、招商仁和-疾走豹1号

招商仁和疾走豹1号总得分为7.62，保障得分31.8分，保障得分排名第七。本款产品星级指数两星。

本款产品必选责任中重疾赔付1次，中症累计赔付2次，轻症累计赔付3次，在成人重疾险中整体赔付次数一般，但加入了特定重大疾病额外保险金，11种特定重疾额外赔付30%保额。同时老年特定疾病护理保险金以津贴的方式发放，5种老年特疾，额外给付长期护理金，60岁后初次确诊，观察期后每月赔0.5%，最多可赔付60个月。

产品的可选责任很多，较为灵活，其中亮点是加入了疾病关爱金这一可选责任，被保险人将得到按照年龄段分层的额外保险金赔付。同时，恶性肿瘤二次赔、心脑血管疾病二次赔、身故或全残赔偿金也列于可选责任中。本产品责任选择灵活且全面，在保障力度在本次测评中排名第一。

保费方面，经模型计算，各项基本全选，30万保额，缴费期20年，20岁男性7524元/年，女性7182元/年，价格较同类产品略高。

招商仁和疾走豹1号的等待期较长，为180天。

5、瑞华健康-祥瑞保

瑞华健康推出的祥瑞保，综合得分8.24，保障力度得分32.1，星级指数：✮✮✮+。

基本保障方面，这款产品保障范围有重疾120种，中症35种，轻症40种，均不分组；赔付力度最高分别为：200%，60%和30%基本保额；赔付次数为重疾、中症和轻症共同计数，重疾最多6次，中症最多5次，轻症最多5次，最多累计可赔付6次。

其他必选责任为被保人豁免，被保人确诊重疾、中症和轻症可豁免保费，较为常规。

该产品有四项可选责任，分别是：身故或全残、重疾关爱保险金、恶性肿瘤重度医疗津贴和特定心脑血管疾病保险金，覆盖了重疾中常见的恶性肿瘤和心脑血管疾病，表现较好。

这款产品投保范围为28天到55周岁，投保范围较窄。等待期为180天。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性7410元，女性6253元，保费略高。

第二章 少儿重疾险

重疾险（儿童版）测评榜单中共22款产品，本榜单中综合排名第一的产品是华夏人寿的菩提树，综合评分8.94分，其保障力度位列第二，为33.49分，星级指数✮✮✮✮+。

排名第二的是招商仁和的青云卫1号（仁心保贝），综合得分8.92，保障力度得分同样亮眼，得分33.40，排名第三，星级指数✮✮✮✮＋。

排名第三的是横琴人寿的小飞象少儿重疾，综合评分8.86，保障力度评分32.82，排名第五，星级指数✮✮✮✮＋。

1、华夏人寿-菩提树

华夏人寿推出的这款菩提树，综合评分8.94分，排名第一；保障力度33.49分，排名第2。

基本保障方面，本款产品重、中、轻疾分别保障130种、20种、50种疾病，重疾赔付6次，间隔180天，分6组。中疾赔付两次、轻疾赔付3次，均不分组。赔付金额方面，重疾首次赔付基本保额、已交保费、现金价值中的最大值，此后5次100%基本保额，中疾50%基本保额，轻疾30%基本保额。

这款产品的必选责任还有少儿特定疾病保险金、豁免、身故或全残、疾病终末期保险金。少儿特定疾病赔付100%基本保额；被保人豁免轻、中、重疾；身故或全残18岁之前已缴保费，18岁以后基本保额、已交保险费、现金价值中的最大值；疾病终末期保险金18岁之前已缴保费，18岁以后基本保额、已交保险费、现金价值中的最大值。

本款产品等待期为90天，等待期较短。

保费方面，以30万保额，20年分年缴费，选择所有可选责任，保障期限终身为例，10岁男性保费为：3870元每年，10岁女性保费为：3633元每年。

整体来看，这款产品胜在轻、中、重疾保障范围广，星级指数四星半。

2、招商仁和仁心保贝（青云卫1号）

招商仁和仁心保贝（青云卫1号）是招商仁和推出的一款线上少儿重疾险，总得分8.92，排名榜单第二，保障得分33.4，排名第三。综合星级指数4星半。

基本保障方面，本款产品重疾赔付1次，中症累计赔付2次，轻症累计赔付5次，较为灵活，在少儿险中整体赔付次数较多，保障程度优秀。最大的亮点在于首次确诊的额外赔付保险金：保单生效后前30年内首次确诊重疾，可获得额外赔付50%的基本保额；前30年内首次确诊中疾，可获得额外赔付20%的基本保额；前30年内首次确诊轻疾，可获得额外赔付10%的基本保额。除此之外，必选责任中还包含20种少儿特定疾病保险金和10种少儿罕见疾病保险金，在保单有效期内身故或全残拥有两种选择身故/全残赔偿金的办法。

可选责任为重大疾病二次赔付保险金：首次赔付重疾1年后，再次确证其他重疾，可获得赔付120%基本保额。恶性肿瘤二次赔付保险金：若首次确证恶性肿瘤-重度，间隔3年，再次确诊，赔付120%基本保额。

保费方面，如果只选择必选责任，缴费期30年，则在30万保额下，10岁女性保费1578元/年，10岁男性1770元/年，价格较为实惠，具有一定性价比。

招商仁和仁心保贝（青云卫1号）等待期为180天，市场上很多重疾险产品的等待期条款都明确约定，等待期内因意外伤害事故以外的原因发生轻症、中症或重大疾病，都会导致合同终止，保险公司退还已交保费。青云卫1号仅仅只是对等待期内发生的这个病种不再承担责任，合同继续有效，其余轻症或中症责任继续有效，非常人性化。

3、横琴人寿-小飞象少儿重疾险

综合排名第三的是横琴人寿-小飞象少儿重疾险，综合得分8.86；保障力度排名第五，得分32.82。

横琴人寿-小飞象少儿重疾险为2022年新上线少儿重疾险。整体来看，横琴人寿-小飞象少儿重疾险每项指标均处上游。

在保障力度排名中，主要加分项包括基础保障责任与可选责任两方面。

基础保障较为周到：轻/中度高发疾病覆盖较为全面，其中中症30种，保障范围较其它产品宽，赔付比例较高；重疾、中症、轻症、身故、少儿特定疾病、被保人豁免均有保障，若在保单前30周年发生重疾，还可额外赔付60%基本保额，如果选择附加重疾多次赔，保额可增至120%。

可选责任灵活性较强，消费者可以根据自身情况决定是否要附加重大疾病津贴保险金、恶性肿瘤-重度关爱保险金等。

保费方面，横琴人寿-小飞象少儿重疾险拿到了满分。在附加重疾多次赔、重疾津贴等全部可选责任的条件下，30万元保额，保终身，保费测算结果为10岁男性年交保额4379.6元，10岁女性年交保额4018.1元。结合保障力度，本款产品性价比较高。

当然这款产品也有一些美中不足，比如等待期较长为180天。综合来看，保障较为全面，价格适中，星级指数4星半。

三款明星产品无论是在基础保障、其他保障和可选责任方面都做到了同类产品里面相当出色的成绩，其他维度表现也较为亮眼。

第三章、长期医疗险

本榜单主要选取12款具有代表性的长期医疗险进行测评，其中综合排名前两位的是人保健康-好医保长期医疗险（20年期）和太平洋健康-e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）。

其中，人保健康的好医保长期医疗险（20年期）综合得分8.47，排名第一，保障力度得分34，保障力度同样排名第1，星级指数✮✮✮✮。

太平洋健康的e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）综合得分8.03，排名第二，保障力度得分30.2，保障力度排名第3，星级指数：✮✮✮✮。

此外，在保障力度排名上，得分较高的除了排名第一的人保健康-好医保长期医疗险（20年期），还有保障力度排名第二的瑞华健康-瑞华医保加个人医疗保险（互联网）。

而新华人寿的新华康健华尊计划一则在此次排名中不尽人意，综合得分和保障力度得分均排末位，星级指数为✮✮。

以下三款产品为综合排名前三位的产品，分别是人保健康的好医保长期医疗险（20年期）、太平洋健康的e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）和瑞华健康-瑞华医保加个人医疗保险（互联网）。

1、人保健康-好医保长期医疗险（20年期）

人保健康推出的这款好医保长期医疗险（20年期），综合得分8.47，排名第一；保障力度得分34，排名第1。

在本次测评的12款产品中，好医保长期医疗险（20年期）保障方面的加分项为基础保障和特色保障全面覆盖，各项均有所涉及。

基础保障部分保障金额较高，一般住院医疗四项基本责任均涵盖，并在重疾住院责任中额外提供重疾津贴保险金1万。

特色保障部分内容丰富，针对性提供了恶性肿瘤赴日医疗可选责任，并且质子重离子、赴日治疗特别约定等待期为30天。同时医院范围包括二级以上公立医院普通部（不含特需、国际部）和上海市质子重离子医院。

保证续保20年，保障期内不因医疗费用上涨、身体状况变化、产品停售影响保障。

保费方面，以不含可选责任、有社保、首次投保为例，30岁男性259元/年，30岁女性286元/年，保费得分在均线以上。

2、太平洋健康-e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）

太平洋健康推出的这款e享护-医享无忧百万医疗险（20年期），综合得分8.03，排名第二，保障力度得分30.20，排名第3。

从基础保障看，医享无忧保障全面，一般住院和重疾住院都有所覆盖，且重疾住院保障金额较高，提供重疾关爱保险金1万。

特色保障方面， 特药报销为可选责任，保险金额200万。并在120种重疾保障的基础上，提供55种特定疾病保障，保险金额200万。

保证续保20年，保障时间长。

保费方面，以不含可选责任、有社保、首次投保为例，30岁男性238元/年，30岁女性238元/年，保费得分在均线以上，较为实惠。

增值服务方面，医享无忧百万医疗险可为被保人提供心理咨询、专家病房等多种医疗服务。

除以上两款综合排名较高的产品外，保障得分排名第二的瑞华健康-瑞华医保加个人医疗保险（互联网）同样值得关注。

3、瑞华保险-瑞华医保加个人医疗保险

瑞华医保加个人医疗保险在12款产品中综合得分7.68，排名第三，保障力度得分31.1，排名第2。

瑞华医保加个人医疗主打6年保证续保。从基础保障看，其中一般医疗6年共享1万元免赔额，最高200万保额；重疾住院可保110种重大疾病，保额400万。此外，瑞华医保加针对患者患重疾后可豁免保费，被保人罹患的重疾在约定的重疾内，可豁免保证续保期间内的剩余保费，保障依然有效。值得注意的是，本款产品对于肺结节患者核保条件较为宽松：有肺结节超过3年，可进行智能核保，有机会标体承保。

保费方面，以不含可选责任、有社保、首次投保为例，30岁男性240元/年，30岁女性240元/年。

第四章、短期医疗险

本榜单主要选取市面上在售的十款短期医疗险进行测评，综合排名前两位的分别：众安在线财产保险-尊享e生2022、泰康在线-神农2号。以下为具体测评结果：

1、众安在线–尊享e生2022

在本次测评中，众安在线-尊享e生2022在12款产品中总得分和保障得分均位居第一，分别是8.30和37.00。

在本次测评的10款产品中，尊享e生区别其他百万医疗产品的核心加分项在于其全面的保障。

基础保障部分保障金额较高，一般住院医疗中特殊门诊、门诊手术、住院医疗、住院前后门急诊等四项基本责任均涵盖，年度限额300万，免赔额1万。重疾医疗年度限额600万，且投保人在60岁以下可享受0免赔额。

特色保障部分内容丰富，不仅提供保额600万的质子重离子报销，而且针对102种恶性肿瘤院外特定药品提供600万保额。此外，该产品将乳腺癌特定情况需要的乳腺假体器械、未成年人罕见病特定药品费用、未成年人Ⅰ型糖尿病的胰岛素泵器械费用纳入基础保障责任，这在同类型百万医疗险中较为少见。

增值服务方面，众安尊享e生2022在包含医疗垫付、重疾绿通等服务外，额外提供一份医管家特别权益包，可在癌症早筛、宠物健康管理服务中选择一项进行申请。

保费方面，以不含可选责任、有社保、首次投保（有吸烟史）为例，30岁男性或女性均为308元/年；若无吸烟史，保费均为293元/年，保费得分在均线以上。

2、泰康在线-神农2号

泰康在线-神农2号总得分位于第二位，保障力度位于第二，得分35.20。

从基础保障看，神农2号保障同样全面，一般住院、重疾住院、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术均有所包含。其中，一般住院，1万免赔额，不限社保，100%报销，保额300万。若确诊了合同约定中的120种重疾，那么免赔额为0，保额为600万。且一般住院与重疾住院，报销范围均涵盖了住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术。

此外，这款产品还有质子重离子保障，到上海的质子重离子医院接受治疗，0免赔，100%报销，保额与重疾住院共享。一般住院和重疾住院都有所覆盖，且重疾住院保障覆盖更广，600万保额，保障疾病种达120种。

特色保障方面，本款产品包含质子重离子保障，到上海的质子重离子医院接受治疗，0免赔，100%报销，保额与重疾住院共享。

增值服务包括就医绿通、费用垫付等。

值得注意的是，本款产品可选责任表现可圈可点，在附加费用并不高的情况下，拥有较为良好的保障。可选责任中，外购抗癌药保额300万，全部上市抗癌特药，0免赔，100%报销。

保费方面，以包含全部可选责任、有社保、首次投保为例，30岁男性239.8元/年，30岁女性239.8元/年，整体性价比较高。

第五章、大湾区专属重疾险榜单

自《粤港澳大湾区发展规划纲要》落地，大湾区专属重疾险便随之按下发展加速键。

广东银保监局在中国银保监会的支持与指导下，近年来积极推动广东人身保险业落实湾区改革创新政策，并以湾区专属重疾保险产品改革创新探索服务健康广东的新路径，推动大湾区保险服务改革创新破题起步。

其中，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》新增“粤港澳大湾区产品专属”重疾表。这是我国首个也是目前唯一一个区域性专属重疾表。专属重疾表打破了同一产品全国统一定价的局面，赋予了大湾区重疾险产品自主“定价权”，朝着大湾区保险服务互联互通迈出重要一步。

广东银保监局公布的最新数据显示，截至2021年12月初，已有13家保险公司共22款专属重疾险产品备案。自2020年11月15日首单承保落地珠海，大湾区专属重疾险已承保7.41万人次，保费收入4.08亿元，提供重疾风险保障达246亿元。

本榜单特选取10款大湾区专属重疾险进行测评，详细榜单如下：

本榜单排名第一的产品是横琴人寿的粤港澳大湾区重疾险（B款），综合得分8.77，排名第一，保障力度得分28.52，排名第三。

中信保诚人寿的信享瑞康，综合得分8.72，排名第二，保障力度得分31.4，排名第二。上述两款产品星级指数均为四颗星。

1、横琴人寿-粤港澳大湾区重疾险（B款）

横琴粤港澳大湾区重疾险（A/B款）作为重疾新定义下第一款大湾区重疾险一度备受关注。

本次测评的粤港澳大湾区重疾险（B款）在5款产品中位列第一，综合得分8.77。保障得分为28.52，排名第三。星级指数四颗星。

保障方面，在本榜单的10款产品中，横琴粤港澳大湾区重疾险（B款）加分项为保障特色突出、层次较为丰富。本款产品重疾、中症、轻症均有保障，前10年患重疾可赔付180%基本保额。重疾额外赔形式丰富，针对不同年龄阶段高发疾病均有相应额外赔付，例如食管恶性肿瘤等大湾区高发疾病、严重慢性肾衰竭等中青年特定疾病、严重阿尔茨海默病等老年高发疾病，可一定程度保障不同年龄阶段风险。

保费方面，以30万保额，保终身，缴费期20年为例，20岁男性5670元/年，20岁女性4920元/年，保费得分在均线以上。

2、中信保诚人寿-粤港澳大湾区信享瑞康重疾险

中信保诚人寿的信享瑞康，综合得分8.72，排名第二，保障力度得分31.4，排名第二。综合各维度得分均衡，星级指数四颗星。

从基础保障看，信享瑞康保障全面，轻/中/重症均有保障。其中，中症在保证疾病种类的同时，给予了较高的赔付保额以及赔付次数。

特色保障方面，信享瑞康针对8种湾区高发重疾制定额外赔付50%的保障，可进一步满足湾区人民医疗需求。提出“少儿重疾陪护金”概念，指出若被保人18周岁前确诊条款约定的重疾，可按月额外赔付少儿重大疾病陪护金。每月赔付基本保险金额的5%，连续给付6个月。

保费方面，以30万保额，保终身，缴费期20年为例，20岁男性6447元/年，20岁女性5991元/年，差异较大，总体保费位于均线左右。

增值服务方面，信诚人寿大病管家（湾区版）可为被保人提供相应健康管理服务。

通过对百余款产品各维度的比较与分析，部分产品得到四星以上的星级指数，各维度表现较为优异，在“南财保险 TDW模型”测评中得分均衡；也有部分产品星级指数未达三星，属于“偏科”产品。本测评榜单排名与得分旨在为消费者提供客观合理的建议，后续将选择更多优秀的产品，坚持以综合评分、保障力度评分及星级指数三位一体的评价体系输出更优质的测评报告，期待交流。

（注：本报告不涉及产品推荐，具体产品请以合同条款为主，详细信息请联系相关保险公司服务人员。）

指导单位：

南方财经全媒体集团

编纂单位：

21世纪经济报道

报告监制：

李致鸿

报告统筹：

孙诗卉

报告撰写：

孙诗卉 王亚琪 徐若萱

更多内容请下载21财经APP