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MGA是保险代理的一种特殊模式，指的是保险人将其承保权限授权给一家代理人，代理人经授权后，可代理保险公司签订保险合同。授权内容包括从市场营销到核保、承保、支付、理赔，再到风险控制、产品定制，甚至还包括精算和再保，体现的是在某一地域、某一险种领域或某一保险环节上中介机构所具备的专业服务能力。
MGA在保险业务价值链条上的延伸比上述第三种合作模式更为深广，其核心竞争力主要包括以下几点：
一是改变了目前保险行业的博弈体系，保险中介机构与保险公司将不再只是竞争关系，更是彼此的合作伙伴，为两者共同提升核心竞争力、提升经营水平，注入了新的动能。
二是有效促进了产销分离和降本增效，可以有效地节约保险公司的运营成本，让更多之前在这方面捉襟见肘的中小型保险公司，能够更加专注于寻求自身的差异化发展道路。
三是提升了承保能力，减少了不良竞争，利用MGA的专业化集中性优势，保险公司可以有效提升承保能力，减少传统招标过程中的价格竞争与内耗行为。
MGA还可有效集合前端的管理咨询、市场营销、产品分销、风险规划、理赔服务以及更多向售后延伸的增值服务，同时把前后端的风险控制、产品定制、产品精算、呼叫救援、互保与再保险服务等也纳入到自身业务范围中。在某些极端的情况下，一些规模巨大的超级MGA，甚至可以代理除保险公司资本偿付以外的所有业务，保险公司反而变成了一个“代为出单”的工具。
当然，这种超级MGA目前只存在于英美等保险市场高度发达的国家，在中国还是新生事物，目前属于摸索阶段。自2018年中国银保监会在保险中介监管会议提出要“探索试点管理型总代理模式”至今，也不过短短两年多的时间。作为互联网大国，许多国内头部保险公司的第一选择，都是与保险科技公司开展深度合作，选择在销售环节切入，利用互联网和大数据，对目标客户进行有效甄别，拓展销售渠道，全面降低保险公司的产品开发、承保风险和运营成本。
如今，大数据、云计算、人工智能、物联网和区块链五项关键技术都为从根本上重塑保险服务提供了强有力的工具，也推动着保险公司正在实现面向客户的售前、售中、售后等业务流程的优化。中国独特的互联网+MGA模式，也必将和其他互联网产业一样，经历从保险销售的互联网化，到保险供应链的互联网化，再到保险整合价值链的互联网化的过程。
MGA模式在保险供应链上的互联网化，可以理解为随着MGA参与环节的不断增多，其合作范围，将逐渐向保险价值链的两端进行延伸。在原有保险业务价值链即客户触达、保险营销、保单成交、客户运营、客户转介绍等基础上，同时向价值链的上下游进行延伸。
MGA模式在保险整合价值链上的互联网化，则可以理解为在MGA与保险公司的合作范围突破了保险价值链，并延伸至与保险相关的衍生价值链。除常规的人身险、财产险服务外，还应该涵盖产融投资、保险资管业务、线上科技服务、智库咨询服务、新媒体品牌营销等。并在此基础上，以保险业务合作为核心，打造保险公司与保险中介机构在主营业务和衍生业务上的深度融合，推动线上线下一体化、流程标准一致化、客户体验一站化、服务平台场景化以及服务运营交互化的“五化”建设。这也是当前中国式MGA发展所能触达的最深、最广的模式。
未来，随着行业改革的不断推进，在保险科技+人工智能的有力推动下，行业产销分离大潮即将到来，与保险公司进行深度合作将成为我国保险中介升级转型的新方向。在此过程中，“开放和共享是共赢的前提”将逐渐成为全行业的发展共识，行业价值链的不断延伸与重构，也将进一步强化与深化全行业的集约化发展，进而有效改善我国保险行业整体的生态环境。（作者系汇智保险研究院院长、汇才控股集团总裁 张恒国）
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